如题所述
2020/12再度更新！！！
每月定期更新，全网最具性价比的保险产品清单，请点赞收藏好！配置商业保险，每一位有家庭责任的成年人都可以考虑四大基础险种：重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。有哪些好的重疾险推荐，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：
如果你想了解最新产品介绍，可以参考：
深蓝保：成人重疾险排行榜，每月实时更新！深蓝保：儿童重疾险排名榜，每月实时更新！深蓝保：百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！深蓝保：成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！深蓝保：定期寿险排名榜，每月实时更新！但授人以鱼不如授人以渔，本文还会教你各个险的种基础知识和挑选方法。
文章较长，将会依次介绍各大险种；每个险种的最后，还会有知乎最全的，更深入解读的万字科普长文。
确保你收藏好这一篇文章，就能随时随地翻出来学习，不再是保险小白！
如果你想要更适合自己的专业建议，可以直接找我免费咨询；我会以多年的经验，根据你的实际情况，给出最适合你的实用建议：一、重疾险
重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。
其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。
但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！
接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。
第一步：保不保身故？
根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。
储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。
人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。
正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。
消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。
如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。
这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。
小结：个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。
买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。
就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。
当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。
第二步：重疾险保什么？
通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；
要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。
那么除去身故责任，重疾险到底保什么？
重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。
重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大轻症：不会危及生命，花费不大在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
这法定的 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。
所以不能简单粗暴理解，重疾险保的疾病种类越多越好。
但不同于重疾，轻症没有统一的标准，不同公司在轻症保障方面差别可能很大。
所以一定要重点留意是否含有高发轻症，尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。
想进一步了解的朋友，可以参考我的文章：
深蓝保：最新重疾险病种详解，为什么保100种不一定比80种好？
第三步：重疾险怎么赔？
重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。
重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！
以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：
确诊即赔：3 种实施了某种手术才能赔：5 种达到某种状态才能赔付：17 种第四步：要不要返本？
不少朋友在购买重疾险时，会简单认为到返还保费的保险会更好。
理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要....
下面我以天安爱守护为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别：
可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。
如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。
简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右。天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：
我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
所以，我更建议购买消费型重疾险。对年轻人而言，只需要三四千就可以获得50万的保额，这样才能帮我们抵抗大病给家庭带来的经济风险。
第五步：保额选到多少？
我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。
因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。
下面是2019上半年，部分保险公司公布的理赔数据：
试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？
我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。
如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：
消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；小结：
重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。
如果你想更加深入了解重疾险，推荐你去看我另一文章。这篇是我花了半个月的时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家所有关于重疾险的疑问都写在了里面！整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容，来帮助大家对重疾险建立系统性的认识。
深蓝保：回答了上千个知乎问题，我总结出这篇全网最全重疾险科普！如果想知道具体有哪些重疾险产品值得购买，也可以点击下方链接，我精选出一款性价比极高的产品，重疾额外赔付60%保额，累计赔付高达9次，价格低至一两百元/月：
二、医疗险
医疗保险有国家医保和商业医保。
国家医保建议人人都要买，政府给的羊毛一定要薅。
但是只有由国家医保是远远不够的，如果某次医疗费用是一个倒三角的话。
通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：
医保不仅有起付线（少于一定金额不会报），而且还有报销上限（年度报销存在限额）；
更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的，僧多粥少，没办法。
如果身患疾病，你可能会有如下三个需求：
能报销国家医保不能报销的部分希望获得更好的特需病房、专家手术社保不在当地，无法进行异地就医这个时候，商业医疗保险就是合适的选择了。
看到这里，是不是想知道市面上都有哪些好产品？我挑选了几款高性价比、保障全面的百万医疗险，感兴趣的朋友可以点击了解：
第一步：医疗保险，都保什么？市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。
1、保什么医院：
每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：
公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；
特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；
私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。
所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。
在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；
只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。
2、保什么内容：
去医院看病无外乎两种：门诊和住院。
门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；
所以门诊医疗险比较少，意义也不大。
住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；
所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！
第二步：医疗保险，能报多少？上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题：
我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：
1、保额
保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。
其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；
保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。
所以不能简单认为保额越高就越好。
2、免赔额
普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。
免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。
但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。
而目前市场流行的百万医疗险，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔；
所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。
所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。
3、报销范围
和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：
医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；
不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；
4、报销比例
这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。
以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。
小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；
这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。
第三步：自己需要什么？
明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？
医疗险一般有以下三类：
分类 1：低保额，低免赔
产品特点：这类产品保额比较低，一般只是几万；但免赔额也低，门诊或者住院基本都能报销。适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年；仅是医保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。分类 2：高保额，高免赔
产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。适用人群：高保额，在我们罹患重疾时就是救命稻草，人人都适用。分类 3：其他医疗保险
高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；海外医疗险：海外就医费用也可以报销；税收优惠型健康险：就算现在有重病，也可以买，政府联合保险公司推出的福利产品小结：
医疗保险变化多样，大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。
当然，想要更加深入了解医疗险的话，可以学习我另一万字长文。
深蓝保：医疗险科普：没避开这些坑，我劝你谨慎入手医疗险先上个干货目录，让你看看我这篇文章的诚意：
三、意外险
1、意外险的作用？
意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：
高杠杆障：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，其保险都比不了；伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，意外险的独有功能。一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：
意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。
2、如何挑选一款合适的意外险？
接下来，我们再围绕保障这三点，挑选一款合适意外险。
1、意外险保额买多少？
意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。
而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。
因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！
而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：
0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过 50 万所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。
由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。
2、意外医疗怎么选？
相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。
所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：
保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。免赔额尽可能低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等；
这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。
总而言之，挑选一款意外险并不难。
我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。
想要更适合自己家庭情况的建议，也可以直接咨询我，我会尽我所能帮助你~3、购买意外险，这几个坑要注意！以下是普通人购买意外险最常见的误区，不能不防：
1、特别约定和投保须知：
大家在挑选意外险的时候，一定要注意这款产品的特别约定部分，以某款产品为例：
这也就意味着：
如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；所以在投保意外险时一定要注意投保须知。
2、意外购买后，什么时候生效？
意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊：
温馨提示：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。
3、意外险没有健康告知，谁都能买？
虽然意外险基本没有健康告知，但一般合同中都会有类似说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
如果只是疾病人群，即使罹患癌症也可以购买的。
但对于残疾人，各家公司要求会不同，这点最好咨询保险公司为准。
老规矩，对于意外险的深度科普，我也写过一篇万字长文。
而这篇文章，则是我花了半个月的时间，将所有我在知乎回答过的意外险高赞精华内容，以及大家咨询过我的所有关于意外险的疑问，整理出的全网最全意外险深度科普文。
（这是我内容库里写过的意外险科普文，部分截图）绝对的干货，推荐好好收藏阅读：
深蓝保：一字之差就一分不赔？意外险深度科普，这些坑千万别踩！四、定期寿险
相比于以上险种，定期寿险就简单得多了。
定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。
在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。
目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。
价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，大师兄都是首推定期寿险。
如何购买一款定期寿险？
定寿是一种很简单的险种，搞懂自己需求也不难；
我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。
1、保障责任？
买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。
之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。
①主流保障定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。
当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。
以某款产品为例，
在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。
②特色保障除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：
被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。
2、投保限制
投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：
①健康告知健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。
但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。
目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：
这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。
假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。
所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。
②职业限制除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。
这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。
一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。
但对于职业的分类，行业并没有统一标准；
在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。
而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。
所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。
③保额限制买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。
除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。
这对于大多数家庭来说，也足够了。
如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。
但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；
比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。
但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。
除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。
这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。
3、免责条款
免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。
在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：
这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。
而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：
不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。
4、价格
重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。
但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。
在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。
这里我也精选了近期最值得买的3款定期寿险，地板价，健康告知宽松，免责条款也少↓↓
选择大品牌会更好？
大可不必，寿险是安全性最高的险种，受到最严格监管，再小的公司也值得信赖。
大公司理赔会更爽快？
不见得，感兴趣的可以阅读我另一文章，我们用数据说话：
深蓝保：2020年保险理赔哪家最快？31份理赔年报大揭秘！定寿的常见疑问解答
如果你已认真读完以上内容，买上一款适合自己的定寿就简单得很了。
这里大师兄再根据网友关心的问题，总结了几点常见疑问：
1、新产品越来越好，需不需要换？
定寿更新速度很快，隔一段时间又会有便宜一丢丢的新产品。
要不要重新买过？大师兄建议，如果不是优惠特别多，完全没必要，换来换去没有尽头。
如果你的身体状况不符合新产品的健康告知，那就更不要折腾了。
如果你能通过健康告知，那么就分两种情况考虑：
情况 1：如果还没过犹豫期，可以直接退保更换
情况 2：如果已经交费几年，同样的保障，老产品还要交多少钱？
新产品一共需要交多少钱？对比一下就知道更换产品是否划算了。
举个例子，假如老产品还需要交 15 年，每年 2000 元（合计 3 万），而新产品需要交费 20 年，每年 1000 元（合计 2 万）。
那么更换就是更划算的，而且老产品退保还能拿到一点现金价值。
当然，还有一点必须要注意，尽量在新产品过了等待期再退老产品，以免保障发生中断。
2、定寿保额买多少，增长期限多久最合适？
这一点当然没有正确答案，需要因人而异。
大师兄只能给出一点参考思路：
保额买多少：至少覆盖家庭未来 10 年的支出，比如未来 10 年生活费要 50 万，房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万。
保多久：个人建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年，家庭责任相对较轻。
当然每个人情况不太一样，如果预算不多，也可以先保未来 20、30 年，等以后宽裕了再加保。
3、保险公司破产了，保单怎么办？
前面大师兄就放话了，大家大可以挑选便宜的定寿买，即使是再小的公司。
因为寿险是安全性最高的险种，根据保险法《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。如果保险公司破产倒闭了，我们所购买的保险有两个去处：
首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；
如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
其实保险行业在国内受到严监管，想成立一家保险公司并不容易，感兴趣的朋友，可以阅读我另一问文章：
深蓝保：深度好文：成立一家保险公司有多难？4、买了意外险、重疾险，还需要定寿吗？
需要！
意外险只能保意外导致的身故，其他情况身故是不赔的，所以意外险肯定不能代替定寿。
如2019年平安理赔数据，疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。
线下重疾险基本都带有寿险责任，如果身故了也能赔。
但国人重疾险保额普遍不高，就算买到了30-50万，这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。
但定寿极便宜，30岁的女性，100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。
5、如何选择受益人？
受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：
法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金指定受益人：把理赔金指定想给的人大师兄更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。
我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。
比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定：
孩子，50%，第一顺序；
老婆，50%。第一顺序；
老妈，100%，第二顺序。
假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。
以上就是四大险种的具体介绍，看完了这些，你也能避开保险大部分的坑了；接下来挑选产品，也会更有方向。
在古代，如果遭遇了饥荒或者大病等情况，普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。
而现在，我们可以通过保险这种金融产品，完美转移掉我们自己的风险。
只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。
一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石，愿你一切安好：）
当然，买保险从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业意见；
那你可以通过下方链接，找我免费咨询；
我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你超实用的建议
也可以直接添加深蓝君微信SLFW4268，备注知乎即可免费咨询。
