如果要买保险，买什么保险最好？

面对现在越来越多的保险产品，怎么办？线下听保险销售人员说吧，感觉不靠谱，不敢买，线上的了解不甚，也不敢下手，那么，要如何购买保险呢？这样反反复复，到最后自己连份保障都没有。

01.为什么购买保险？

在投保之前，您必须了解核心问题：“您为什么购买保险？”或者“买保险是为了什么？”很多人会说我购买保险是为了健康保障、财务管理、为了养老 ...

那么，当你了解购买保险的目的，根据你的目的，然后选择产品，就不容易被保险代理人所愚弄。

如果您购买健康保险保障，保险代理人给你理财险，然后确定，直接通过。如果你的目的是养老，建议你购买分红保险，你也可以直接pass。

以下是根据不同目的进行分类的建议，可以作为参考。

如果你想防止意外发生，你可以选择意外险；

如果您为健康保险保障、以避免风险，您可以选择重疾保险，少儿重疾保险；

如果您投保医疗保障，您可以选择百万医疗险；

如果为了死亡家庭可以拥有保障的经济，你可以选择寿险；

如果您的保险为了财务管理，您可以选择理财分红。

当然，多保鱼知道大多数人购买保险不是为了财务管理和分红。毕竟，依靠财务管理和分红资金还不足以抵御严重疾病的风险。购买保险是购买保障，或者那句话，如果您的健康保障配备齐全，还有额外的资金，用于保证财务管理的产品也是可能的。

02.买什么产品？

明白购买保险是购买健康保障。接下来，就是弄清楚你想买哪些产品？以下多保鱼从医疗保障、事故保障、 重疾保障、死亡经济保障这四个方面，告诉大家应该选择哪些产品！

意外保障：

我们永远不知道明天和意外哪个先来！更严重的事故可能导致残疾并需要住院治疗。残疾后，它对工作和生活产生影响，需要经济性保障。

意外险可以提供保障的意外伤残，由于意外伤残，可以根据残疾程度为赔付；一些意外险还提供意外死亡，意外医疗等保障。

重疾保障：

重疾有这么多产品，有单次赔付、多次赔付、消费类型、返还等等。如何选择？

多保鱼总是建议买一个消费型重疾保险产品，这种重疾风险可以很好的做到保费低、保障高。对于返还类型的产品，虽然它包含储蓄功能，但它会增加保费，并且利润不是很高。不推荐。还有一种组合类型重疾风险不应该被认为太多，噱头比较重，这样会pass掉大部分产品传。

死亡经济保障：

无论是疾病还是事故，死亡都会或多或少地影响家庭，特别是对于中年人来说，这将导致家庭失去经济来源。因此，我们需要定期寿险作为保障。

定期寿险保障很纯粹，只要它在保障期间就可以是赔付保额，这就是常常说的：保死不保生。因此定期寿险没有太多技巧，保费比重疾便宜，而保额通常非常高，适合家庭支柱购买。

医疗保障：

通常我们有一个小病，让我们报销社保就足够了。如果我们生病了，需要昂贵的医疗费用，我们将没有足够的资金来支付巨额医疗费用。社保报销也是有限的，不能满足需求。

此时，我们需要百万医疗险为保障。保额高是医疗保险的最大特点，数百万的保额足以让我们面对严重疾病的治疗。医疗保险更便宜，杠杆率更高，这对消费者有利。

事实上，购买保险，基本上在“意外险 +医疗保险+ 重疾保险+寿险”合理选择是非常好的，不需要考虑太多，重要的是使保额高。

03.如何购买保险？ 

多保鱼从以下三个方面入手，告诉大家：年龄要求、职业要求、健康要求。

年龄要求：许多产品受年龄限制，这就解释了为什么为父母购买重疾保险非常困难。

哪个特定年龄组应该购买哪个产品，多保鱼之前已经写过详细评估。在适当的年龄购买合适的产品也可以为我们节省不必要的保费，这是非常划算的。

职业要求：

投保时，职业分为六类，一般有1-4种职业是可以正常投保的。 5-6个高风险群体可能会有所保险，因此在选择产品时，这些人必须看一下。可由潜在高风险个人投保的产品。

健康要求：

许多小伙伴无法正常投保并陷入此环节。由于身体状况较差，因此无法正常保险是很常见的。没有健康告知，我担心它会在后期导致不必要的理赔争议。

多保鱼在这里告诉大家，真实的健康告知仍然是必要的。该体检体检、该核保核保，如果你可以买它，你可以买它，买不了找到另一种产品。总有一款产品适合您。

04.多保鱼总结

购买保险说很困难，也很困难。说它简单也简单。问题是你是否找到了办法。通过以上分析，是否突然清晰？

首先，明确为什么要购买保险；目的明确后，再选择产品；选择一些产品后，看看你是否可以正常投保。

根据以上的三点，相信大家已经知道是我们为什么要购买保险，以及如何购买保险，够买一款适合自己的保险是比较难的，毕竟现在市面上的保险产品这么多，保险推销员的素质也是层次不齐，所以想要买好一款保险，需要自己首先做好功课才行哦。

更多的关于保险购买的内容参考这个链接吧

对于绝大多数家庭主要经济支柱来讲，我们建议以保障优先，优先考虑基础的人身安全保障。

（一）社保医疗、社保养老金：在职员工所在公司会为我们按月缴纳的，是社会福利保障，最基础性的保障，具有强制性、普惠性、托底性、有限额等特点，正因为这样，我们还需要商业保险来加强，巩固。

（二）商业医疗险：属于报销型，实报实销，细分较多，一般我们推荐百万医疗，费率不高，一般100-1500每年，一年一交，费率浮动，杠杆率高，不限社保外用药，床位费，膳食费，护理费，重症监护室费，检查检验费，手术费，麻醉费，药品费，材料费，设备使用费，治疗费、医生费、会诊费、陪床费，同城转诊急救车费。支持二级及以上医保定点医院。具体以保险产品条款为准。

如果条件允许，可以将百万医疗升级为中端医疗，在百万医疗基础上覆盖大陆公立医院（普通部+特需+国际）的刚性医疗风险需求，不设置强制免赔额，享受更好的就医环境和服务。

（三）意外险：兼具报销型和给付型双重特性的产品，主要保障身故/伤残+飞机+火车/轮船+公共交通+自驾车+意外医疗，每次0免赔，100%赔付，不限社保用药+住院津贴+重症津贴+猝死。具体以保险产品条款为准。

部分高端意外险还附加全球紧急救援和送返、翻译协助、医疗直付服务等等。而且，意外险是高杠杆产品，按照伤残级别进行赔付，100-1500每年，一年一交，建议保额尽量高一些。

（四）重疾险：属于给付型，解决因重疾/中症/轻症导致家庭主要收入中断的问题，面对工作压力大和重疾发病率高的情况，重疾险十分有必要购买，早买早优惠，最好买终身、多次赔付，年龄大会出现保费倒挂，不划算。

另外，支付宝有一个相互宝，属于大病互助计划，给付型，主要保障恶性肿瘤+99种重疾疾病，初次确诊可赔，芝麻信用分大于等于650分，蚂蚁会员，身体健康即可免费加入。

“我为人人，人人为我”的理念，我们以前常说的“中国有13亿人，每个人出一毛钱就可以办大事”的模式通过相互宝实现了。我将相互宝理解为公益事业，目前有6000多万人加入，我加入快一年了，累计均摊不到1块钱，能帮助到真正需要的人，何乐而不为呢？

那如果加入了相互宝，还要购买重大疾病保险吗？

当然需要，现在疾病发病率高、治愈率高、治疗费用高，相互宝是目前是无法做到重疾险的多次赔付、保障终身、额度不限30万等，而且时间是最好的投资，年龄越大保费越高，身体健康状况一般不会更好，错失最佳配置保障时间，会造成相当大的机会成本。

（五）寿险，保身故和伤残，保障条款比较简单，早买早优惠，最好买终身，年龄大会出现保费倒挂，不划算。

每种保险发挥的作用不同，所以不存在哪种保险最好的说法，符合自身需求的保险就是最好的。一般来说，最常见的有四大险种，分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险。更多了解：

下面分别介绍这4个险种：

1.重疾险保障重大疾病，本质是补偿收入损失的。一旦患了合同约定的重疾并达到理赔条件，保险公司就一次性赔一笔钱、这笔钱可用于弥补患病期间的收入损失、高额的治疗费用和康复费用、甚至是保障家庭生活水平等。

对家庭经济支柱来说，重疾险尤为重要。那市面上热门的重疾险有哪些？这里给大家挑选了几款高性价比的产品：

2.医疗险是报销大额医疗费用的，虽然现在医保的覆盖面很广，但是医保的报销比例和额度有限。作为医保的补充，百万医疗险很好地解决了这个问题。不管生病还是住院，只要医疗费用超过免赔额，像住院费、检查费等都是能报销的。几百块就能买到上百万的保障，性价比非常高。还在等什么，快来看看这个百万医疗险的榜单叭：

3.意外险是保障意外造成的人身伤害，包括意外伤残、意外医疗和意外身故，如猫狗抓伤、摔伤骨折、车祸等。老人和小孩一般外出少，建议侧重意外医疗保障；成年人在外打拼，建议侧重综合意外保障。

4.寿险是只要被保人死亡或全残，就赔钱。对家庭经济支柱以及独生子女的意义比较大。寿险解决的是身故或全残后获赔，留一笔钱给家里人。无论是父母养老，还是孩子上学，都不用担心经济问题了，家人可以好好地生活下去。

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资料来源：

卖保险怎样最合理

如果你想最简单最实惠配齐保险保障，只需要考虑四大基础保障险种：

重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。

由于不同的年龄段人群，面对的风险不一样，因此在保险的选择上，也是有差异化的，

我整理了一张表格：

成年人的责任最重，因此保障也尽量配全；

对于老人和儿童来说，由于没有家庭责任，寿险没有必要买，

而重疾险老人买非常贵，预算不多也可以不配置。

但授人以鱼不如授人以渔，本文还会教你各个险的种基础知识和挑选方法。

文章较长，将会依次介绍各大险种；只要花十分钟耐心看完，你就不再是保险小白！

一、重疾险

重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。

其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。

重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。

人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

轻症：不会危及生命，花费不大

图表

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所以不能简单粗暴理解，重疾险保的疾病种类越多越好。

二：重疾险怎么赔？

重疾险是符合合同约定确诊即赔，

三：保额选到多少？

我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。

因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。

我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。

当然如果条件不许，20万也可，有总比没有强

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二、医疗险

医疗保险有国家医保和商业医保。

国家医保建议人人都要买，政府给的羊毛一定要薅。

但是只有由国家医保是远远不够的，如果某次医疗费用是一个倒三角的话。

通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：

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医保不仅有起付线（少于一定金额不会报），而且还有报销上限（年度报销存在限额）；

更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。

这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的，僧多粥少，没办法。

如果身患疾病，你可能会有如下三个需求：

能报销国家医保不能报销的部分

希望获得更好的特需病房、专家手术

社保不在当地，无法进行异地就医

这个时候，商业医疗保险就是合适的选择了。

第一步：医疗保险，都保什么？

市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。

1、保什么医院：

每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：

公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；

特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；

私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。

所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。

在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；

只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

2、保什么内容：

去医院看病无外乎两种：门诊和住院。

门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；

所以门诊医疗险比较少，意义也不大。

住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；

所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！

第二步：医疗保险，能报多少？

上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题：

我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：

1、保额

保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。

2、报销范围

和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：

医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；

不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；

3、报销比例

这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。

小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；

这三点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。

第三步：自己需要什么？

明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？

医疗险一般有以下三类：

分类 1：低保额，无免赔

产品特点：这类产品保额比较低，一般只是几十万；
但免赔额也低，门诊或者住院基本都能报销。

适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年；
是医保的补充，解决的是小中额医疗风险的问题。

分类 2：高保额，高免赔

产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。

适用人群：高保额，在我们罹患重疾时就是救命稻草，人人都适用。

分类 3：其他医疗保险

高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；

海外医疗险：海外就医费用也可以报销；

小结：医疗保险变化多样，大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。

三、意外险

1、意外险的作用？

意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：

高杠杆障：千元块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，其保险都比不了；

伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，意外险的独有功能。

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。

意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。

意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。

四、定期寿险或终身寿险

定期寿险保障很简单：如果不幸由于疾病或意外身故，就可以赔付一大笔钱。

任何一个上有老，下有小的中年人都应该认真考虑定寿！

即使不在了，我们的家庭经济责任也可以得到延续，这就是定寿的最大意义！

由于定寿比较简单，挑选也不难，首先要搞清楚两个问题：

1、保额买多少？

保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。建议主要考虑下面的费用：

家庭债务：房贷、车贷

子女抚养：教育、生活、娱乐

赡养父母：养老、医疗

对于一线城市，或者背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上。

2、保多少年？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的；

如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。