保险理财有哪些常见陷阱

返还型保险保费高，保额低不适合购买。

都说世界上有2种逻辑，一种叫逻辑，一种叫中国人的神逻辑。什么叫中国人的神逻辑呢？就拿最近比较火的高铁霸坐天团来说，那就是一种流氓无赖式神逻辑，想要跟他们讲道理，那都是徒然无用的，唯一的解决办法就是见一次揍一次（开个玩笑）

其实，还有第三种逻辑，叫保险销售员的神逻辑，尤其体现在他们的朋友圈里，主要是为了刷存在感，给你洗脑。

神逻辑1：用好看但虚假的数据绕晕你

先来看一张在销售员朋友圈很流行的一张宣传图，通常有图片版也有文字版。

看完是不是觉得很有道理，直观又真诚，但仔细一看，你会发觉这个销售员的数学绝壁是体育老师教的，你家100万保额的重疾险只需要3万呢，怕不是一年3万要交20年吧，要不就是故意偷换概念，明显就是利用大家的盲点，正常情况下，一个二十岁的男，就算是定期100万的重疾，总保费也得10万+了，就算是套路也麻烦套的真诚点，不要拉低保险人的素质啊。

还有这种，看着是不是觉得挺划算，以0岁宝宝为例，年交1万缴10年，30岁时返15万，用irr计算下，真实的收益率才2%，就算是存银行定期也不止这个数啦。还有就是让你以为30年后能拿30万，孩子15万创业金，自己15万的养老金。他没有告诉你的是这是二选一，玩的不过是文字游戏，就看准你不会去算，也不会真的去看条款，直接以收入的数据来吸引你，等真的要是赔付的时候，有纠纷的时候又会说是你自己理解错误，人家可什么都没保证。

神逻辑2：别人在讨论产品优劣，他给你讲情怀

当大品牌公司的产品被撕的体无完肤的时候销售员们总是会来一句：我们公司大啊，我们公司理赔好啊，我们全行业第一啊，谁也不想出事以后拿不到钱啊，关键时候还要看品牌啊！！甚至还一本正经的胡说八道。

可以负责任的说，上图中关于理赔责任的内容，没有一句是真话，宫外孕只要住院，符合赔付要求的医疗险都会报销，甲状腺癌直肠癌的赔付标准是保监会规定的，所有公司都一样，为什么吹牛就吹的这么理直气壮呢？一直都在跟大家辟谣，科普这种说法不正确，可直到现在还能在朋友圈看到这张图片在传播，在发布者的语气里更是一脸的自豪，无奈啊….

神逻辑3：大爱无疆，用鸡汤灌饱你

每天一碗鸡汤刷存在感也是大多保险销售员的例牌套路了，估计是觉得鸡汤喝多了，自然就被洗脑了吧。

我们卖的不是保险，是爱与鸡汤，这是他们的出发点。

但鸡汤喝多了，也是会上火的。卖鸡汤是好手，拜托推荐产品也走心一点啦

比如给孩子推荐理财的教育金的，如果真的担心孩子的教育问题就应该是建议大人把保障做足，给自己来一份纯保障的定寿，没有后顾之忧去赚钱，这才是给孩子最安全的保障。

每个行业都应该有自己的行业标准和价值操守，那些以为卖卖鸡汤就是所谓的爱与责任，也不知道是自己智商有问题还是觉得客户的智商有问题….

800多万保险从业人员啊，鱼龙杂混，各种制造噱头，角色扮演，防不胜防，自古深情留不住，总是套路得人心，难过的是总是会有人信那一套。

俗话说，伤敌一千自损八百，这些做法受损失的除了消费者，还有保险公司，最终损害的还是整个行业。

当然，认真的还是有的，这里只是举了一些例子，让大家看到以后可以提防着点。任何行业都是有好有坏，只是这个行业垃圾的比较多，所以大家一定要睁大眼睛看清楚。

能不能遇到认真且靠谱的，除了运气还是一种选择。最后，祝愿大家都能遇到靠谱且专业的从业人员。

（保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

在大家配置保险有个最重要的原则——先保障后理财。先买保障型的保险，再买理财型的保险。保险的主要的作用是保障。所以，理财型的保险不该成为大家配置的主流保险。

带有理财功能的保险有5种：纯年金险、分红险、万能险、投连险。

1、年金险

领取条件、每期领多少，一般是固定的。所以叫“年金”。

年金险的优缺点：

优点：

所有收益都白纸黑字写在合同上，承诺的钱就一定能拿到。
所以大家只要买的是预定利率高的产品，那么长期持有，用来养老、给子女作教育储备，还是不错的。

缺点：

短期收益能力差，所以回本比较慢。

在还处在缴费期的头两年，现金价值可能还赶不上已缴保费。

2、分红险

分红型保险的分红，每个环节都充满了不确定性。

优点是分红险的短期收益比较高，能一定程度弥补纯年金的不足，给客户带来不错的收益；

而缺点则是，长期来看，分红险的收益偏低，后继乏力，理财属性非常差。

3、万能险

万能险的缺点就是，短期内退保要扣除一定费用；长期看来，单独的万能险是不及纯年金的。

而优点也很明显，短期内收益不差，且有保底；并且由于多数产品的账户有有复利计息
功能，所以一定程度也兼顾了长期收益。

4、投连险

总结一下投连险的优点是收益高，缺点，则是风险高，且不保底。

理财险好或不好，买或不买，不能一概而论。但无论是什么理财产品，收益总会伴随着风险，购买之前都要切实了解。适合自己的才是最好的。