如题所述
不过,相互宝已经宣布关停了,大家选择可以免健康告知、免等待期转投健康福·重疾1号(大病版)或健康福·防癌1号(慢病版/老年版)。
如果你热衷于互助计划,那考虑康爱公社的互助计划,康爱公社有37个互助计划,其中加入人数 30 万以上的有 5 个:康爱大病互助社、抗癌互助社、百万医保补充互助社、意外身故互助社、疾病身故互助社。
我从这些计划中,挑2个比较有代表性的互助计划来仔细讲讲:
1、康爱大病互助社
这个计划参与人数最多,保障跟相互宝大病互助计划最像。
加入康爱大病互助社,跟保险一样都有健康告知,符合条件加入后,等到有成员生病再付费,一起分摊互助金。
值得注意的是它的观察期,有365天,整整一年,而且互助额度最高只有1万,并不高。
2、百万医保补充互助社
名字看起来像百万医疗的孪生姐妹,实际保障也很像。
它是报销型的,类似于医疗险,加入也是有健康告知的,互助时会根据具体花费来报销。
它互助额度最高有100万,但报销额度限制年龄,0-55岁最高100万,56岁最高10万,而70岁以上只有5万的互助额度。
50岁左右加入这个互助作用较大,但 60 岁以上想用这个互助完全替代医疗险不太可行。
年轻人买百万医疗就百来块,省几十块钱用这个来过渡也不是很必要,想买百万医疗险可以看看这份榜单:百万医疗险哪款值得买?最新的榜单来了!
关注专心保,1对1免费咨询,我们秉承专业、客观、中立的态度,为你挑选更高性价比的产品,让买保险变成一件容易的事!
相互宝是一款不保证续保的一年期团体重疾险,比较适合作为临时过渡的保障,或者长期重疾险的补充。
所谓“相互宝分摊”,其实就是在加入相互宝的成员当中,若有某成员遭遇重大疾病,那该成员就可以享有30万或10万元不等的保障金,而这个保障金费用就是由加入相互宝的所有成员分摊的。
为了更好的了解这款产品,我们一起看一下相互宝的保障计划。
相互宝的基本保障计划:
通过这个表格可以看到:
相互宝是由3个互助计划组成的,涵盖的99种重疾癌症还有5种罕见病。人群年龄范围为30天-69岁。
不同的年龄阶段能够获得的保额也是不一样的,如果想买这一款产品需要满足以下三点:
1. 符合健康告知条件
2. 年龄在69岁以下
3. 芝麻信用650分以上
尽管加入门槛比较低,但是要看这款产品是否值得加入,我觉得需要从多方面进行对比:
从保障的范围看,相互宝互助计划只包含了重疾和癌症,对于中症和轻症的保障没有涉及,所以保障方面只能说勉强达标。
从保费的缴纳方面看,相互宝采取的是“先保障后交费”的模式,看似很科学,但是一旦加入人群发生重疾,费用分摊,这个是没有固定的额度的,所以保费存在不确定性
从保额看,对于39岁以上的人群,最高保额只有10万,如果真的发生重疾,这费用可能不足以转移财务风险。
从保障计划的条款看,因为是互助计划,而且是一年期的,所以保障的条款可能随时变动,无法长久保障参保人的权益。
写在最后,
相互宝只有重疾的保障,轻中症都没有覆盖到。随着重疾的年轻化,普遍化,给自己和家人买一份合适的重疾险是很必要的。
相互宝可以作为临时过渡的保障,或者长期重疾险的补充,但是不能作为唯一的重疾险配备。因为重疾保障需要有足够的保额,相互宝并不具备。所以即使加入了相互宝依然应该选择一份合适自己的重疾险,这样可以将患病风险更好的转移。
市面上性价比高的,比较值得买的产品,奶爸也为大家都整理出来了,你也可以做个对比:
朋友你好,相互宝它就是一种“有福同享有难同当”的保障体系,它背后的承保方不是保险公司,而是加入这项计划的每一位成员。所以,假如有一位成员出险了,那么这个费用就由其他成员来分摊。
那么相互宝内容如何,奶爸带你扒一扒:
一、相互宝的定义
一款不保证续保的一年期团体重疾险,比较适合作为临时过渡的保障,或者长期重疾险的补充。为了更好的了解这款产品,带大家一起看一下相互宝的保障计划。
通过表格可以看到相互宝是由3个互助计划组成的,涵盖的99种重疾癌症还有5种罕见病。加入的人群的年龄从30天-69岁。
不同的年龄阶段能够获得的保额也是不一样的。
总结一下,如果想买这一款产品需要满足以下三点:
(1)符合健康告知条件
(2)年龄在69岁以下
(3)芝麻信用650分以上
尽管加入门槛比较低,但是要看这款产品是否值得加入,奶爸觉得需要从多方面进行对比,
(1)从保障的范围看,相互宝互助计划只包含了重疾和癌症,对于中症和轻症的保障没有涉及,所以保障方面只能说勉强达标。
(2)从保费的缴纳方面看,相互宝采取的是“先保障后交费”的模式,看似很科学,但是一旦加入人群发生重疾,费用分摊,这个是没有固定的额度的,所以保费存在不确定性
(3)从保额看,对于39岁以上的人群,最高保额只有10万,如果真的发生重疾,这费用可能不足以转移财务风险
(4)从保障计划的条款看,因为是互助计划,而且是一年期的,所以保障的条款可能随时变动,无法长久保障参保人的权益。
具体可以参考相互宝重症疾病互助计划条款,也可以阅读这篇文章:
二、产品对比
相互宝跟目前这些热门产品相对比最大的优势就是门槛低,采取的是“先保障,后分摊”的方式,可以作为临时重疾选择。
而考虑到上面提到的“不稳定”因素,奶爸觉得还是应该选择一份真正的重疾险作为保障。
因为相互宝只是对于重疾的保障,所以如果想要有更全的保障表格中的产品都可以考虑,不过上面产品也是各有优势,可以更加细分。
1、如果看重重疾包含的种类更多:可以考虑横琴人寿的优惠宝,重疾种类包含112种;
2、如果看重中症的赔付次数:可以考虑国富人寿的嘉和宝重疾险,有3次赔付;
3、如果看重60岁前重疾的超额赔付:可以考虑虑横琴人寿的优惠宝,可以达到160%;
4、如果看重癌症二次赔付:可以提前给付可以考虑和泰人寿的超级玛丽2020Pro
5、如果看重特定良性肿瘤额外赔付:可以考虑和泰人寿的超级玛丽2020
奶爸总结:
相互宝总体来看还是不错的,缺点就是保障不足,年龄超过10万,保障就剩10w了,超过60岁就没保障了,相互宝就不管用了,保障还得靠自己,还是要买份合适的重疾险:
来源:奶爸保险知识整合
在加入相互宝的成员当中,若有某成员遭遇重大疾病,那该成员就可以享有30万或10万元不等的保障金,而这个保障金费用就是由加入相互宝的所有成员分摊的。
而在2019年,支付宝又上线了“老年版相互宝”,这款“老年版相互宝”则是专门针对60到70岁的老年人而成立的单独的防癌互助社群。
当符合健康要求的老年人加入“老年版相互宝”后患上恶性肿瘤,可以去申请最高10万的互助金。而这个互助金费用同样也是由加入的所有成员分摊的。
简单来说,相互宝分摊采取的就是“一人生病,大家出钱”的互助模式。
1)每期分摊金额 =(互助金 + 管理费 - 上期结余)/ 分摊成员数
2)分摊费用188元封顶,超出部分支付宝承担。(封顶线每年调整)
所以说相互宝未来到底要分摊多少钱,没有人能确定。不过有马爸爸在,金额肯定不会太高。
说了这么多,大家知道了相互宝到底是什么,接下来聊一聊它的优缺点。
一、优点
作为一种风险分摊工具,相互宝是值得加入的。
1、便宜。相互宝成员结构年轻,以80、90后为主,发病率低于社会平均水平。截止2019年9月第一期,相互宝累计救助了2839人,重疾发生率仅为0.003%。最新数据显示,人均分摊3.06元,测算2019全年人均分摊金额约为30元左右,不过一杯奶茶钱,对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说,非常友好。
2、门槛低,可随时退出。符合健康告知要求,芝麻信用达到一定的分数可免费加入。如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具,随时都能退出,没有心理负担或决策成本。
3、确诊即赔,不与商业保险冲突。相互宝是基于“帮助他人,守护自己”的互助精神,成员初次确诊保障范围内的疾病,可一次性申请领取保障金,有点像重疾险。它与社保和商业保险性质不冲突,可叠加使用。
相互宝每月几块钱,成本非常低,假如真的患病,轻度重症可获得5万互助金,重症可获得10-30万互助金。相当于用很小的成本撬动一笔大资金,对于等着看病的人来说,这笔钱简直是雪中送炭。
二、缺点
相互宝不是保险,也不能取代保险,如果想以此来作为保障,会有一些局限性。
1、不稳定。相互宝有点像民间组织,最终解释权在支付宝手中,可能会根据现实情况,适当地修改条款。另外,相互宝没有巨额储备金,单靠分摊,随时可能倒闭。
2、不保证续保。相互宝是一年期产品,到期后可自动续保,但自动续保≠保证续保,万一产品停售,或是其他原因,保障就没了。
3、保障不足,超过60岁没有保障。40周岁以下互助金最高额度是30万,40-60周岁最高额度是10万,60周岁以上则没有保障。
这就有点耍流氓了,年龄越大,身体越走下坡路,患病概率越高。如果20多岁就加入,帮别人付了几十年的理赔钱,等到自己生病时,要么额度降低,要么没有保障...另外,这点钱对于重疾来说杯水车薪。
4、赔付慢。相互宝的资金到账没那么及时,有些人在被医院确诊后,要等三四个月才能拿到理赔互助金,对于一个急需用钱治病的人来说,有点漫长。
相比之下,这些问题商业保险统统不存在。因为买保险等于和保险公司签订契约,合同定死了保障时间、保障范围、年缴保费,谁也不能随意更改,这种安全感,相互宝根本给不到。保险还有规定,理赔最长不能超过30天,实际操作会更快。
另外,根据保险法,保险公司成立的时候要向监管部门缴纳保证金,一旦公司经营不善,随时可拿出来履行保险理赔责任。再退一步讲,即便是保险公司倒闭了,银保监会也会指定其他保险公司兼并,保障依然有效。