如题所述
四大国有银行的存款利率确实低,这是实话。普通定期存款利率2年期以下,比基准上浮不超过30%,3年期以上利率根本就没有上浮,与央行基准利率持平2.75,而且活期存款利率还是下浮16%,即使大额存单上浮也不超过50%,你说低不低?
而城市商业银行、民营银行以及农商行不论普通定期存款还是大额存单利率,很多是一浮到顶55%。为什么四大国有银行就那么抠门呢?至少可以说明一点,没有压力就没有动力。既然没有压力,又何必以提高利率来拉升经营成本呢?
一,四大国有银行在存款方面存在明显优势。实力强,品牌影响力强大。四大国有银行都是世界500强上市公司。2017年末,四大国有银行总资产规模达到88.73万亿元,净利润总额9092亿元。2018《财富》世界500企业中,中国有120家企业上榜,四大国有银行全部入围。
其中,工商银行排名第26,建设银行排名第31,农业银行排名第40,中国银行排名第46。强大的实力和品牌优势增强了信任度。线下物理网点众多。四大国有银行在上世纪计划经济条件下,均为国有专业银行,承担了全国各地区金融服务,网点遍布城乡,数量众多。
结算优势和丰富的产品对客户具有很强吸引力。四大国有银行均实现全国联网结算,汇兑可达世界各地,人民币和外币产品丰富,可以为客户提供一揽子服务的便利。客户基础雄厚。四大国有从成立之时起,不仅和每个家庭建立了金融联系,而且是各领域各行业金融结算的依靠。尤其是大型国有、股份制以及民营企业,强大的信贷实力,几乎可以秒杀小型银行。
二,经营转型的需要。我们知道,在计划经济体制下,四大国有银行的主要职能是为个人和企事业单位提供金融服务,执行国家货币政策,维护金融秩序稳定。股份制改造以后,将效益提升至中心位置。但是,长期以来还是主要依靠信贷增长来实现利润的提升,贷款利息收入甚至超过整个营收的一半。
而反观西方发达银行业的利润来源结构,则与其相反。在西方发达银行业利润中,中间业务收入占比总营收要超过一半,其次才是贷款利息收入,二者几乎是八比二结构。随着国际银行业先进管理和经营理念的引入,经营转型在四大国有银行中正在纵深推进,即逐渐弱化利润对贷款利息收入的依赖,而是大力发展中间业务,为利润创造新的增长点。
三,四大国有银行的存款利率还存在软约束。四大国有银行首先属于金融国家队代表,是央行货币政策的重要传输渠道,也是国民经济的基础,社会影响力大。虽然央行不再强制干预商业银行的利率上限,但对四大国有银行的软约束还是有的。
因此,四大国有银行在存款利率的调整上,还是持谨慎态度;其次,四大国有银行之间还有行业自律协会,即银行业自律委员会。为防止不正当竞争,往往会对利率定价达成一致共识,你有没有发现四大国有银行的各类存款利率神同步呢?
商家的竞争,会带来质优价廉的商品,但存款利率的竞争未必会给我们带来好处。银行提高了存款利率,表面是让利存款人,但由于银行对利差的追求,必然导致贷款利率的上升,从而拉升我们的借贷成本;即使个人没有借贷,但企业借贷成本也会太高,这些成本也会抬高商品价格,从而最终由广大消费者来买单。