如果你是银行的信贷部经理，在给企业发放贷款时，应当考虑哪些因素？

　　考虑的因素很多，主要有：
　　一、是否符合金融法律、法规和银行信贷政策、制度的有关规定。
　　二、掌握客户基本情况，分析发展前景
　　1、分析借款人经济性质、所属行业、主营业务、注册资本、经济规模、隶属关系、组织形式、产权构成、地理位置及历史变革等。对上市公司还要分析其上市时间、募集资金数额、近期股权结构及主要股东的股权比例。
　　2、分析借款人主导产品质量、技术含量、产销量、寿命周期、市场份额、出口创汇能力、实际销售、潜在销售及库存变化等情况。
　　3、分析借款人主导产品资源储备情况或上游原材料供应情况及下游产品市场需求情况，分析对供应商的依赖程度。
　　4、分析借款人主导产品的主要竞争对手情况及行业特征、行业管制、行业定位情况，分析行业成功的关键因素。
　　5、分析借款人技术状况、设备状况、对外投资及投资收益情况。
　　6、分析借款人核心领导层的综合素质、经营管理能力及法人代表的人品、诚信度、道德水准、历史经营记录及其经验、相对于所有者的独立性等情况。分析影响决策的相关人员情况及决策过程。
　　7、分析借款人其他需要说明的情况，如拟上市情况、改制情况、债转股情况、目前重要诉讼情况及其他重要情况，对客户公司治理、履约记录、行业特点以及宏观经济条件等方面进行分析。
　　8、分析与客户信贷业务相关的社会购买力、通货膨胀、汇率、货币供应量、税收、政府财政支出、价格控制、工资调整、贸易平衡、失业率、GDP增长、外汇来源、外汇管制规定、利率、政府其他管制等宏观经济环境变化对客户发展前景的影响。
　　三、掌握客户银行融资总量、结构和质量情况，分析客户融资能力及信用状况
　　1、掌握借款人与我行合作情况。分析借款人近三年信用等级及变化情况、基本存款账户开立情况、通过我行结算占比情况以及其他中间业务占比情况。
　　2、掌握借款人银行融资总量及我行融资占比。通过人民银行《企业信贷登记咨询系统》查询结果对借款人在其他金融机构的融资情况、信誉情况进行分析判断。分析客户银行融资余额与年销售收入是否匹配，审查我行融资占客户全部银行融资的比例是否符合行业信贷政策的要求。
　　3、了解银行同业及本行对其授信情况。审查我行及其他金融机构对该客户核定的最高综合授信额度及目前的可用授信额度情况。
　　4、了解有无不良信用记录和债转股、享受国家核销贷款及挂帐停息等情况。
　　5、了解有无逃废银行债务情况。
　　6、了解对外担保情况及其他或有负债情况。
　　四、全面分析客户财务状况，核实其综合偿债能力。
　　1、审查财务报表的合规性、真实性
　　2、近三年及最近一期资产负债及变化情况分析
　　3、近三年及最近一期经营收入及损益情况分析
　　4、近三年现金流入及流出情况分析
　　五、弄清客户关联关系，防范关联交易风险
　　1、分析客户存在哪些关联关系
　　2、分析股东及关联企业的银行融资方式、融资总量、结构和我行占比。
　　六、银行融资的具体用途及使用效果方面
　　1、是否真正用于生产经营，防止挪用于项目建设和对外投资；
　　2、是否真正用于本企业生产经营，防止转借其他企业使用（集团公司实行统贷统还的除外）或代其他企业融资；
　　七、落实贷款担保措施方面
　　考虑是否符合法律、法规规定的可以抵押资产范围，考虑变现能力如何。

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