如题所述
上次蜗牛君让大家留言分析终身寿险，万万没想到啊，竟然有宝妈提出金佑人生2017！
蜗牛君真是一脸懵逼，因为这根本就不是一个标准的寿险啊！！！
你见过哪个真正的寿险给你保轻重疾的，都是套路啊，啥都给你保自然保费就要涨，说实话同类产品单论保费之高，市场上还真没哪些比的过金佑人生的，但是它还是卖的很火，知道为啥吗？
你看看太平洋给它取的名字，“金佑人生”其实就是“金诱人生”，主打卖点就是老了可以将保费转化为年金领取。其实全都是套路啊。
相对于普通重疾险，由于保监会规定是不能以后涨保额的，所以它打起了终身寿险的牌子。然后具有了重疾没有的保额增长。
相对于寿险，由于寿险都是保生死的，所以它附加了个重疾提前给付，又有了正常寿险不保的轻重疾。
看起来似乎很划算实际上就是抽奖买完了所有奖券，你肯定中奖是没错，成本也远超奖金了，不信下面蜗牛君就把它“肢解”了给你看看：
一、金佑人生的组成情况：
金佑人生保障计划=金佑人生终身寿险（分红险）
+金佑人生提前给付重大疾病保险A款
可以发现金佑人生2017的主险是分红寿险，附加一个提前给付型重疾，其实本质上就是一个分红型的终身重疾。
二、浮夸的宣传：它的宣传标语非常有趣
大家都知道寿险都是保死亡的，但这里广告用加了双引号的“活”来突出金佑人生的健康保障，其实不过是一个打着寿险旗号的重疾险然后炫耀自己有寿险没有的生前保障。
三、上代产品对比
作为太平洋保险的当家产品之一，自然是免不了每年一次的升级，既然是产品升级那肯定就有变化，相对于2016的金佑人生，它有以下几个变化：
A、重疾增加了28种
B、轻症增加了8种
C、保费降了2000元/年
可能是由于互联网保险的冲击，相对于上一代产品，确实良心了不少，不过还是改变不了它只适合土豪的事实。看看下面它和同类型的产品对比你就知道了。
那么这么多数据我们怎么对比呢，主要看三个部分：重症保障、轻症保障、保费
在保病方面，重疾种类上，金佑人生确实是保障种类是最多的，这算是一个优点，不过意义不是很大，因为其他两类产品的重疾范围也包括了绝大部分人可能得的疾病。
而且康健一生保的重疾多次赔付是非常有吸引力的，毕竟得过一次重疾后再次患重疾的概率会比正常情况大大增加。
而在轻疾赔付上，华夏福的41种轻症赔付，以及三次赔付分别为：保额的25%、30%、35%相对于另外两类产品就非常有竞争力了。
保费方面，金佑人生的保费高出了另外两款产品30%以上，非常昂贵。
四、卖点详解
·转化年金:这是卖点之一，看起来很灵活，将选择权交给客户决定是否兑换年金，其实也不过是保险公司的一个噱头。
因为到了60、70岁正是重疾高发期也正是最需要保险的时候，而这份保险的一个意义所在就是老年时期的保障，所以如果换成年金，领那点保费其实是本末倒置的行为。
·费率与保额增长：
由于高档的演示结果，在中国的分红险是不太可能达到的，所以这里分析低档和中档的演示。
可以看到在低档分红的演示下，分红是比较低的，重疾保额的增长也是非常缓慢只多了17160元，远不如用同样的钱去购买另外两款产品，在投保初期就能获得更高的保额。
而在中档的情况下总身故利益也才821885元，其他两款产品做到80万的保额也只需要2万左右，虽然高了1000元左右，可是前期的保额却会大大高于保额还在缓慢增长中的金佑人生2017，可以有效避免前期的保障不足。
而且如果为了投资，将每年省下的保费用来投资，以每年4%的收益率计算，在70岁时的收益也远超过低档演示的分红。
轻症豁免：所谓豁免指的是在保险期间，被保险人罹患轻症后可以不用再缴纳后续保费，合同仍然有效，这是个非常实惠的功能，可是其他产品也同样具有这个功能，而且金佑人生只赔付一次轻症。
五、产品对比：分红险不划算，保费更高
·健康源2号（99岁返还）：
1、固定可以享受83万和107.7万保额，从一开始就可以享受高额的保障；
2、重疾105处和轻症50种种类更多；
3、轻症保额更高：83万*30%=24.9万；
4、轻症不占重疾和身故保额。
·太平洋金佑人生A（分红）：
1、超过固定保额的分红部分都是不确定，很少能达到中档，而且需要积累很长时间后保额增长后，额度才会较高，前期保额远低于健康源；
2、重疾50种和轻症12种种类相比较少些；
3、轻症固定保额为10万；
4、轻症占重疾保额，轻症赔付后，重疾和身故保额等比例减少。
六、总结
金佑人生2017在保额同样的情况下，保费远高于市场同类型的产品。
而所谓的保额增长的速度过慢非常鸡肋，远不如开始用更多的钱去买其他产品就能获得其增长后的保额。
轻症赔付的次数也太少，杠杆比不高，综合考虑下，金佑人生2017确实性价比是不高的，金佑人生只是在用年金诱惑你的人身投保而已。
（保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）
想知道金佑人生靠谱吗，与国内重疾险对比一下就知道>>
话不多说，来看金佑人生产品保障内容>>
亮点>>1、红利可全部或者部分转化为年金。这点看似是优点，其实名头很丰满，现实很骨感，分红转化的年金只能是对抵制通货膨胀有点作用。
2、缴费灵活。缴费方式分为一次性、5年交、10年交、15年交、20年交等五种方式，选择性多，然而许多人看着这么昂贵的保费，缴费灵活往往没那么重要了。
不足>>
1、轻症赔付比例低
该产品虽然保障50种轻症，赔付3次，但轻症只赔付基本保额的20%。要能达到30%才算是达到普通水平。
2、中症保障缺失
仍然做不到提供中症保障，市面上不少重疾险都有中症保障了，且相比起重疾，中症和轻症往往是重疾前兆，没有中症保障，重疾前期治疗费用的压力比较大。
3、红利保障略差劲
金佑人生的红利其实分为两类：年度红利和终了红利。
年度红利：顾名思义，是指每年能拿到的红利。被保人不会直接收到红利，而是累积在保单上，这样会使重疾保额增长。
终了红利：在合同终止时给付，分为关爱金和特别红利。但实际上，只能选其中一种红利赔付。
4、保费昂贵
看了图片就很清楚地知道，如果为30岁的男性购买保终身，50万保额，分20年交费，每年的保费接近两万，保费很高！可以说是非常贵了。
>>总结：从整体保障来说，金佑人生的性价比不高，保障不全面，而且比较贵，没什么市场竞争力，有这样的预算，更好的产品有很多，这里有一份榜单>>
望采纳！
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资料来源：
太平洋保险简称中国太保或太保，旗下业务多样：寿险、产险、养老险等等。金佑人生就是太平洋保险的招牌产品。接下来，奶爸给大家分析一下金佑人生的优缺点，值不值得买：
一、金佑人生2018保障对比分析
金佑人生2017A、B款和金佑人生2018对比
奶爸对比了金佑人生提及的“特疾”，和通常的轻症无异，下文就用轻症来替代金佑人生的特疾。
实际上，金佑人生2017的A、B款区别在于，B款是专供老用户的，每一万保额多送300元，还可以少交一年保费（19年缴费）。
我们先看升级前后都没变的方面：
1、有效保险金额=基本保险金额+累积红利保险金额
金佑人生是分红型的保险产品，重疾和身故除了基本保额外，还有保单红利：
保单红利包括年度红利和终了红利：
年度红利作为增额分配；终了红利分为关爱金和特别红利，在重疾或身故后合同终止时给付。
要注意的是，红利分配是不确定的。
奶爸以大家经常搞混的太平洋人寿和太平人寿产品为例，给大家揭开分红的神秘面纱：
以太平洋的金佑人生2018、和太平的福禄康瑞2018为例，设定30岁男性、1.2万保额的前提，金佑人生和福禄康瑞的初始保额分别为31万和50万。
接下来的好几十年里，福禄康瑞的保额一直是50万不变，而金佑人生就发挥=分红功能，在低档分红情况下，到了70岁还没有超过50万保额；在中档分红情况下，在67岁才刚好达到50万保额。
虽说金佑人生按中档分红来算，在70岁以后的保额是蛮高的，但前提是要活到那时候呢。
在67岁才能达到非分红型保险的保额，分红的效果好像并不是我们想象的那么厉害。想要利用这个红利大赚一笔的概率很低；所以奶爸不建议大家采取这种投机取巧的方式，毕竟，买保险买的是保障，而不是收益。
2、转换年金
这个就是大家熟知的养老金功能，本来一次过领取的保险金或减保的有效保额，转换成每年领取。
但奶爸认为这只是噱头大于实际意义（毕竟还是那个保额，只是分期拿）。
二、金佑人生2017和2018的区别：
1、提前给付升级为额外给付
金佑人生2017是提前给付：重疾和身故共用保额，重疾身故责任二选一。
即重疾赔付100%保额后，身故责任终止。
更“坑”的是，金佑人生2017连轻症都是提前给付的：
轻症和重疾共用保额，轻症赔付后，重疾保险金额相应降低。
实际上，市面上大多重疾险产品中的轻症是额外20-30%基本保额赔付的，很少有和重疾共用保额的情况。
升级后，金佑人生2018是额外给付，身故和重疾都是独立赔付的，升级得不错。
2、病种数升级，轻症多次赔付
金佑人生2018在病种数量方面有所提升，重疾增加12种，轻症增加30种。
虽说病种数量不是最重要的，但升级后增加病种数量也不是坏事。
上表中6项重疾理赔率达到80%，对应的轻症的理赔率也是很高的，最好全部覆盖掉：
金佑人生在升级后果然补上了这个缺口。
金佑人生2018不仅去掉轻症提前给付的诟病，还把轻症赔付次数从一次提到了三次。
3、保障升级，保费反而降低
既然升级了这么多，大家最关心的就剩保费问题了。
金佑人生2017的豁免需要额外付费，而金佑人生2018包含豁免功能。
对于30岁男性而言，保障终身20年缴费，含豁免保障的话，旧版年保费是19994.69元，新版年保费是19650元。
金佑人生2018不仅升级了保障，保费还降低了1.7%。
总结
金佑人生2018相较旧款还是不错的；但逃不掉的缺点就是“贵”。可是，一款保费2w的重疾险并不适合普通的工薪家庭。
由于消费者保险知识的欠缺、保险行业的信息不对称性，大家在买保险的时候，会认为既然不会选产品，那选大品牌肯定没错。
大公司的产品，大多价格高。对于一般的工薪家庭，保费预算有限，只能降低保额，导致预算不足了。
挑选保险产品，最重要的，不是品牌因素，而是是否适合自己，适合自身实际情况；保险配置是一个逐步配置的过程。
奶爸保对于不同险种、不同产品，奶爸也正做着产品测评，想要为家庭、为自己配置适合的、划算的保险产品，可以继续关注奶爸保网（ID全平台通用）
金佑人生是太平洋保险推出的一款终身型重疾险产品，保额分红增长是他很大的亮点。
一、金佑人生基本保障
我们先来看一下这款产品的基本保障内容：
重疾保障：100种重疾，赔付100%保额
轻症保障：50种轻症，最多赔付3次，每次赔付20%保额
身故保障：保额及累计红利
被保人豁免：轻症
二、金佑人生的优缺点是什么？
了解完他的基本保障内容，他的优缺点在哪里呢？
优点：
品牌知名度高：代理人团队庞大、加上每年的营销推广，消费者低太平洋人寿品牌比较熟悉。
分支机构多：在全国各省市，包括一些夏宁镇地区，都不难找到太平洋的服务网点。
缺点:
保费高：30岁男性，投保50万保额，分20年缴费，每年保费接近2万；
分红收益低：合同约定的分红是不确定的，一般来说，中档分红都可能达不到，更别说高档分红了
杠杆不高：最长只能选择20年缴费，没有30年缴费或保障至70岁等设置，保险杠杆相对较低。
三、与同类产品对比
与同类产品对比，表现怎么样呢？
结论 1：分红险难以抵御通胀
花同样的钱，分红型的太平洋金佑人生对比不分红的阳光 i 保 C 款，首先初始保额就低了 30 万。
虽然金佑人生有保额分红，但分红是不确定的。即使按中档分红计算，几十年后也很难达到阳光 i 保的 50 万保额。
结论 2：保额递增，保险要仔细挑选
人保康乐尊享，同样存在初始保额太低的问题。万一刚买完保险没几年就生病了，这点保额根本不够用。
如果连眼前的问题都解决不了，就算几十年后保额涨得再高，那又有什么意义呢？
另一方面，晴天保保 每两年增加 15% 保额，最高可达 105 万，而保费每年才几百块，相对就更加值得考虑。
总的来说，大多数保额增长保险的效果都一般般，很难抵御通胀。
四、综合评测
太平洋金佑人生病种齐全，有轻症豁免，但由于是分红型产品，价格比较贵，未必适合大多数普通老百姓。分红具体能分多少，不确定，如果发生理赔，保额太低很难起到转移风险的作用。
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