如果你手里有一百万，你要怎么理财？

如果你胆够肥，遇到了经济活跃的牛市行情，我很想建议你投资于股市或楼市，说不一定一年也会有50%的利润。但是，就当前经济下行压力明显，贸易摩擦等诸多因素影响下，投资还是以稳健为主，100万资金还是经不起折腾的。当然，也不能为了单纯求稳而主动放弃更多的收益。

所以，这100万也不应该放在一个篮子里，而是应该做一个最优资产配置，在合理规避风险的同时，能够使收益最大化，这才是理财的最终目的。具体来说，可以配置三种资产。

一，配置50万存款类产品或储蓄国债。存款类产品因为是银行一般性存款，不超过50万资金受到存款保险条例全额偿付，几乎零风险，留得青山在不怕没柴烧，即使遇到较大风险，也会有东山再起的机会。这类存款产品应该首选民营银行智能存款或城商行和农商行存款，目前亿联银行5年期利率高达5.45%，超过3年提前支取利率就执行4.5%，高收益强流动性。

长江商业银行5年期利率也是5.45%，且利率靠档计算。其次，可以选择小银行的3年期大额存单，利率最高上浮55%，达到4.2625%。储蓄国债同样是保本保息，有国家信用做保证，安全极高，利率也高于大额存单，去年5年期利率为4.27%，同样可以提前兑付。以上产品的强流动性，也可以满足其他临时投资需要。

二，配置30万结构性存款。为什么要配置结构性存款呢？主要有两个原因，一是结构性存款属于保本浮动收益型理财产品，其投资方向是绝大部分投资于债券和银行存款极小部分本金投资于金融衍生品，以博取较高收益。

所以它的本金是安全的，只是收益是浮动的。但是，作为有100万存款的人，收益波动的风险还是可以承受的。在一般情况下，结构性存款收益高于理财产品的收益。目前一年期收益率约5%左右，高于存款利率。

三，可以投资20万中低风险理财产品。再说一次，具有100万银行存款的人，至少具备一定风险抵抗能力，如果本人仍然属于不愿承受任何风险的保守型投资者，那问这个问题就根本没有必要了，全部存银行定期存款得了，低风险低收益，但根本就不是真正意义上的投资理财行为，最终会被通胀率吞噬殆尽。

R 2级和以下风险等级的理财产品，受制于监管要求不得宣传保本保息，但并非就一定有风险，从银行历史业绩看，本金基本安全，收益率一般能够达到预期。客观的说，银行中低风险理财产品风险肯定高于存款，但又远远低于P 2P 、私募、股票和信托等高风险产品。

目前中低风险理财产品收益率在4%……5%区间，还是高于大部分存款利率。当然，投资更多的是取决于本人投资偏好和抗风险能力大小，需要因人而异。但高收益必然伴随高风险，世上没有免费的午餐。有人说，理财并不能发家致富，但却能最大限度降低通胀带来的财富缩水，看来是有一定道理的。