如题所述
过去,如何定性架桥资金? 一直不清楚,属于法律灰色地带。 但现在不同了。 其实,你可以清楚地定义性质,看清楚它是否违反规定或法律。 下面就为大家分析一下:
过桥推进从字面上理解为:一家公司的银行贷款即将到期,但手头没有现金流,不可能先还款,再拿到新的贷款。 在这种情况下,找到个人或第三方公司,他们偿还公司贷款,然后等待银行(或其他金融机构)向公司发放新的贷款。 贷款发放后,公司用这笔钱偿还这些个人或第三方公司的资金。
这时候涉及到三方公司:需要过桥垫付资金的公司、提供垫付资金的个人或公司、发放贷款的金融机构。 分别谈法律责任和风险。
对于公司来说,他们可以从外部借钱并支付利息。 这都是合规的。 但是,如果将贷款资金用于偿还贷款,则可能存在一定的风险。 一般情况下,银行发放的贷款属于特殊用途,公司将资金用于归还垫款,实际上是违反合同的。 如果银行发现,就有提前终止合同和收回贷款的风险。 过去银行可能会睁一只眼闭一只眼,但现在银保监会比较严格,要求银行进行贷后审核,一旦发现,必须予以处理。
对于银行来说,之前可能不知道有过桥贷款,但贷款发放后,必须按照监管要求进行贷后检查。 发现借款挪作他用的,必须解除合同,提前收回借款。
对于预付资金的个人和第三方公司:所涉及的风险更大:
1、垫付资金来源为自有资金的,不构成违法违规行为,但垫付资金来源于他人募集资金的,可能构成非法集资。 一经举报或调查,就有可能承担刑事责任。
2、垫款后,公司如不能如期获得新增贷款,则难以收回资金。 如果无法追回,则只能上庭告上法庭。 就法院而言,仅支持本金要求,不支持年利率15.4%以上的利息。 如涉及转贷或高利贷,仍可将线索交经侦部门调查。
3、当然最大的风险是贷款利率风险。 一般情况下,过桥预付款是按日利率计算的。 有的地方日利率可达1‰以上,年利率超过36.5%。 这远高于民间借贷15.4%的最高利率要求。 所以按照2019年最高人民法院等四部委文件《关于办理非法借贷刑事案件适用法律若干问题的意见》。 第三方公司和个人可能涉嫌非法经营,将受到刑事处罚。
文件中,企业和个人涉嫌违法经营犯罪的量化标准:不具备相关金融贷款资质,即无贷款资质(仅适用于金融机构); 出于盈利目的,它们定期发给未指明的社会对象。 对于贷款来说,重要的标准之一是两年内向多人贷款10次以上; 个人违法贷款累计金额超过200万(单位累计超过1000万); 年化利率超过民间借贷司法保护最高限额15.4%。
现实情况是,非法放贷一般不符合金融放贷的条件,而且利率很高。 所以如果最后拿不回来,去法院上法庭,过桥的公司一般都会蒙受损失。 当然,许多过桥公司已经提前与银行等金融机构进行了沟通,以确保贷款能够如期发放,并设定一定的风控条件。 但是,如果实体企业不想偿还贷款,这一切都是徒劳的,银行的这种事先沟通也是违法行为。
当然,这也是企业的实际困境。 许多公司在贷款到期时由于生产周转而没有那么多现金来偿还。 这就催生了这样一个灰色的商业区。 这需要金融监管部门来解决。