消费金融系统的业务模式有哪些？有什么作用？

消费金融的三种业务模式

电商互联网消费金融运营模式是以电商平台为基础，通过为客户提供商品的分期服务在平台上进行消费，并提供理财服务。此类模式我们最为熟知的便是蚂蚁金服的微贷和京东金融的京东白条。这种业务模式充分借助了电商平台的大数据优势。客户在购买商品的过程中中，电商平台通过对大数据的分析，确定对特定商品的分期，并在对海量客户进行分析，根据客户的消费能力和信用等级进行授信。当消费者完成商品消费后，由京东金融白条或蚂蚁微贷向供货商提供资金;最后由消费者按照贷款期数偿还借款，其具体运营模式如图1所示。

信贷互联网消费金融采取手机APP+场景的运营模式，客户可以通过手机客户端填写个人资料申请贷款，得到现金后用于日常生活消费，但是资金的具体用途难以掌控。纯信贷互联网消费金融运营模式是将消费者的消费借款以未来应收账款的形式转让或出告给互联网理财平台，理财平台将其进行打包并包装成互联网理财产品，提供给投资人进行投资。该种模式下的信贷平台属于中介平台，将投资人的资金提供给消费者进行商品的分期支付，最后再由消费者按照规定的分期时间对投资人进行连本带息的借款偿还，其具体运营模式如图2所示。从当前纯信贷互联网消费金融的发展情况来看，消费者的借贷风险主要是由互联网理财企业承担。而互联网理财企业则主要通过大数据与云计算等互联网技术创新金融场景，以最大限度地控制坏账风险。

P2P互联网消费金融运营方式与传统商业银行的借贷业务相通，通过平台的信息优势将资金供求双方进行对接，并按照借贷资金的数额按比例抽取利润。P2P互联网消费金融与小额借款类似。首先，消费者基于消费目的将借款项目发布到P2P借贷平台并由平台进行资格审核上线;其次，投资人根据自身偏好选择项目进行投资以满足项目发起人的消费需求;最后，消费者按照约定的时间向投资人进行还款付息，具体运营模式如图3所示。值得注意的是，P2P互联网消费金融在审核、监管的成本和难度较大，无法对项目借款人的真实身份以及借款意图进行完全掌控，因此风险较大。但是，依靠中国人口众多的基数优势，P2P互联网消费金融业务仍有许多上升空间。